加拿大房屋火灾后的保险理赔宛如噩梦

据吴先生介绍，他的家在多伦多西区，靠近401和400高速公路。2018年的1月29号，女儿由于着急出门，忘了关厨房里正在煮东西的炉子。

大概20分钟以后，吴先生就接到电话了，说是家里面着火了，等他回到家，消防员正在灭火，整个厨房基本上就报废了。

麻烦的是，在火灾发生之前，吴先生就已经卖掉了这个房子，再有20天就要交接了，而此时吴先生新买的一个独立屋，也将同时交接。

原本火灾事故发生后，一般在几个月内都会理赔修复完毕，至多不会超过6个月。但是对吴先生来说，却远比想象的要麻烦。因为他的房子是一个有管理费的镇屋，保险费含在每个月的管理费中，也就是说，一旦发生保险事故，建筑结构损害部分理赔要由管理公司来处理，保险公司只和管理公司打交道，业主只能等待。

事故发生后吴先生就马上联系管理公司，如实告知了自己已经卖房的实际情况，希望管理公司能尽快处理保险理赔事宜。

但是管理公司的不作为让吴先生非常失望。让吴先生从发生开始就陷入管理公司、保险公司、火灾监察公司、政府房屋管理部门、管理公司装修队相互联络的等待中，常常处于停工状态。一个字就是拖，屁大一点事一定要拖你几个月。


还有就是算计保险费，保险公司的理赔款是交给管理公司的，那么管理公司如果少花一点就可以多赚一点。再有就是管理公司找自己的关系户来施工，从中赚取好处。


在这样的情况下，吴先生的疾苦根本就不是管理公司考虑的事情。吴先生求爷爷告奶奶，管理公司根本不为所动。


对吴先生来说，面临两个难题。

一是着火房子，买家本来应该20天后就入住的，现在只能往后拖了。吴先生当然要负担买家的损失，包括支付买家临时租房费每月$2000加币以及相关法律费等，同时还要支付该镇屋的管理费、房屋贷款利息、地税、电和气等费用。

二是新买的独立屋，因旧屋不能交接而出现麻烦，银行贷款也出了问题，导致吴先生要支付高利息私贷和高额私贷手续费、律师费等。

这样拖了几个月之后镇屋买家无法再等下去，决定放弃购买此屋，吴先生对此表示理解，解除了合同。




就这样半年过去了，房子基本上没有开始修复，最后经过吴先生和管理公司无数次的交涉以及保险公司的再三催下，管理公司终于同意吴先生自己找施工队完成房屋修复工作，但条件非常苛刻。吴先生找了一个华人施工队，加班加点一个多月就把工程搞定，节省了许多时间，但是由于前面管理公司找的施工队拖延太久，导致整个房屋修复工程拖了一年的时间。

就因拖延给吴先生造成的直接、间接经济损失，已经超过8万加币。




吴先生说，这件事给他上了一课，损失惨重。他希望就此提醒华人朋友，遇到类似情况，不要慌，除非你是故意纵火，否则保险公司会赔偿。

对于有管理公司的房屋，除了管理公司买的房屋保险，一定要自己单独买一份房屋保险。对家里大件设备和个人贵重物品的购买更新一定要保存好发票。

再有就是，房子恢复过程一定要争取时间，特别是和政府职能部门打交道，都要争取自己去弄。施工过程的每一个阶段政府都会派人来检查，检查的快，下一步进展就会快。

据吴先生介绍，他的镇屋是有两个保险公司来赔偿。

一是管理公司保险。主要房屋建筑结构恢复(包括内外墙、保温棉、灰墙，但不包括地下室)；二是业主自己投保，有三方面：

1.房子内部基本装修费用（包括橱柜、卫生间设备、门窗等等）

2.家庭物品损失（包括家具和家电等）

3.短期租房费用

保险公司以你的投保额来赔偿，如果你的损失大于保额，保险公司只按保额赔偿，而吴先生的房屋修复、家庭物品、租房费用等加一起，损失已超过保额，多余的部分只能自己认倒霉。



保险经纪陈勇告诉51记者，有管理费的镇屋一定要注意，要明白这里面的关系。管理公司为了节省费用，一般会选择降低保费，当然保险公司的责任就会降低，赔偿也会降低标准。这个保险只是承保房屋建筑部分，个人物品等私有财产是不包含在内的，这些需要自己单独投保。




陈勇说，出了事故后警察和消防局都会出事故报告，之后保险公司会再派人调查，像有些房子全毁的事故保险公司面临几十上百万的赔偿，调查就会更细致、更谨慎。如果房子有违法事情发生比如种大麻，保险公司是不会赔的。按规定，房子内的水、电、气任何改动都要有持牌技师来做，包括装修师傅都要有执照，如果自己私自装修或改动水、电、气，都会对保险理赔带来麻烦。



还有就是发生一些小问题，比如大风吹掉了屋顶瓦片，如果你报保险（claim），保险公司一定会受理，关键是你要权衡是不是值得claim。


因为房屋保险都有一个deduction（自费免赔额，俗称垫底费）, 这个每个保单有可能都不一样，最少一千，要看当初办保险时设的是多少。损失比deduction高很多就要claim，如果损失不大就没有claim的意义了。

而且保险公司计算理赔是按次数，不按金额，打比方遇到火灾房子全毁，保险公司赔100万，这算一次；如果你只是屋顶受损，保险公司赔偿几百加币，这也算一次，每一次claim都可能会影响到以后的保费，以后你换保险公司的时候都要如实填写claim过一次。

此外，有的人平时不关心不在乎保险，保单都丢到无处找，自己也不知保险公司是哪家的，要从这样的事上吸取教训。天灾人祸你根本不知道什么时候来，保管好保单和保险顾问的联系方式很重要。

最后，提醒一下大家，夏天马上就来了，多多检查家里的冷暖设备，以防火灾