10年固定狂降一半至2.94%!汇丰银行推加拿大史上最低房贷利率

汇丰银行宣布加拿大历史上最低10年固定房屋利率2.94%!从原先6.24%狂降超一半！10年固定利率将大行其道，超长周期超低利率时代到来....
通常情况下，对于加拿大人来说十年期抵押贷款一直是一个非常糟糕的主意。
其中一个重要原因是：在现代历史上，10年来最好的10年固定利率大大高于过去10年来最好的五年固定利率3%以上；

随着汇丰银行（HSBC）和马拉松贷款（Marathon Mortgage）等放贷机构最近推出更低的新利率，尤其是汇丰银行，公布了2.94%的10年期固定利率，堪称加拿大历史上最低。比起5年固定利率仅仅高出0.2%，也创下5年固定与10年固定史上最小利差！

至于为什么降低利率，汇丰银行加拿大高级副总裁Barry Gollom表示，就成本而言，短期和长期贷款对银行来说没有太大差别。而且前段时间还有政府部门呼吁银行出售更多长期贷款，以降低金融体系和借款人的风险，这些都是促成新的10年固定利率的原因。

按照目前的利率，5年期和10年期的固定利率如果相差不大的情况下，10年固定利率有一个好处就是，在极有可能发生灾难性通货膨胀时，它可以保护你。Gollom说，10年固定利率本质上是一份保险单，不管发生什么情况，至少在这10年内，什么都不用担心。

“假如你认为自己非常稳定，到2029年之前都不会考虑其他金融理财问题的话，那么现在这个选项无疑是非常合适的。”Gollom建议道，但另外一方面，如果市场认为利率将会下降，而你有能力承受利率的上升，那么10年固定期可能就不适合你。

另外有一些银行推测，政府可能最终会取消对于10年期贷款的压力测试，因为加拿大央行现在也在推广长期利率，而且10年期固定利率的风险要小得多。意味着借款人只需要证明他们能够负担得起实际的接触利率，不必担心假如市场有了变动，贷款人是否还具备偿还能力。

专家认为汇丰银行推出的10年固定利率其实是为了给大家提供更多选择，“有人喜欢固定利率，有人喜欢浮动利率，要看各自的需求。”比如以短期炒房为主要目的的贷款人，肯定会选择浮动利率，因为有更多灵活性；而那些生活稳定，不追求过多变化的人，可能就会被10年固定的低利率所吸引。

总体而言，专家认为10年固定利率相对还是不太有优势，因为假如中间有任何变化，就需要打破这个10年的期限，如果开始没有定好豁免条款，可能会导致一笔不菲的罚款。
以往为什么很少人选取10年固定贷款
　　从过往历史看几乎所有人都不选取10年固定贷款，根据加拿大银行的数据，不到2％的借款人签下10年期固定抵押贷款，因为费率溢价与五年期固定费用相比，十年期一直是太过昂贵了。5年期和10年期相差有150-200个基点（即利率相差1.5%-2%）。
　　但是现在这种情况改变了，按今天的汇率计算，传统的10年期和5年期竞争利率之间的差距只有30个基点了（即利率仅相差0.3%），变得完合可以接受了。


不要忘记非比率因素
　　抵押贷款，它不仅仅是利息成本。抵押合同中的限制性条款也要注意。
　　如果你过早地打破抵押贷款，10年期固定可以“咬”你一大口。现在的条款下，一旦你在抵押贷款中达到五年大关后，就问题不太大了，在这种情况下，法律允许的最高刑罚只有三个月的利息。
　　但如果你在五年之前解除10年的期限，大多数贷款人的罚款可能是巨大的。
　　因此，如果您有可能在前60个月中“破坏”抵押贷款，就千万不要不考虑10年期。


其他因素
　　传统上，10年期固定来一直是避免灾难性通货膨胀这种极端事件的避风港。它本质上是一种保险政策。有些人非常乐意支付一点格外费用来增强可预测性。“我们称之为睡眠良好的抵押贷款，”Gollom先生说。
　　事实上，对于那些在2029年之前不想考虑融资，并高度厌恶风险的人来说，现在可以说是考虑长达十年的抵押贷款的历史上最佳时期。
　　另一方面，“如果你认为利率会下降，并且你能够承受利率的增长，那么[10年固定]可能不适合你，”Gollom先生补充道。


10年的条款可能会更受欢迎
　　如果10年期和5年期之间的利差保持现在这种状况，那么专家预测，我们将看到10年期固定需求明显上升。
　　一些贷方推测政府可能最终完全取消10年期的新压力测试，因为加拿大央行正在推动长期利率，因为10年期固定利率的风险要小得多。
　　这意味着借款人只需要证明他们可以负担实际的“联系”费率，而不是高出200多个基点的利率。反过来，他们可以获得更大的抵押贷款。
　　如果发生这种情况，那就是闸门：对长达十年的抵押贷款的需求可能会激增。

从原先6.24%狂降近一半！

无济于事

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